Что такое интернет-эквайринг и как его подключить

Содержание материала

  1. Преимущества и недостатки интернет-эквайринга
  2. Видео
  3. ПромСвязьБанк — Перейти на сайт
  4. О банке
  5. Дополнительные услуги
  6. Тарифные планы
  7. Движение комиссионных средств
  8. Банк Тинькофф — Перейти на сайт
  9. О банке/платежной системе
  10. Дополнительные услуги
  11. Тарифные планы
  12. Плюсы:
  13. Параметры для выбора лучшего интернет-эквайринга
  14. Размер комиссии за переводы 
  15. Отсутствие скрытых условий
  16. Сроки и простота подключения 
  17. Количество способов оплаты
  18. Скорость зачисления на расчетный счет
  19. Бесшовный процесс
  20. Наличие дополнительных полезных для бизнеса опций 
  21. Интерфейс 
  22. Качество технической поддержки 
  23. Преимущества использования эквайринга
  24. Плюсы и минусы интернет-эквайринга
  25. В чём преимущества интернет-эквайринга
  26. Плюсы для покупателя
  27. Плюсы для продавца
  28. Риски интернет-эквайринга
  29. Обеспечение безопасности платежей
  30. Как происходит обработка безналичных платежей
  31. Выбираем банк
  32. Альфа-банк
  33. СберБанк
  34. Тинькофф
  35. Как работает интернет-эквайринг
  36. Виды эквайринга
  37. Торговый эквайринг
  38. Интернет-эквайринг
  39. Мобильный эквайринг
  40. ATM-эквайринг
  41. Сколько стоит эквайринг

Преимущества и недостатки интернет-эквайринга

Основные преимущества:

  • Рост объема продаж — покупателям удобно расплачиваться за покупки онлайн, не выходя из дома.
  • Повышение лояльности клиентов — многие магазины используют бонусные программы или систему кэшбэка, по которому покупки по картам становятся выгоднее.
  • Привлечение новых клиентов — доля тех, кто предпочитает безналичный расчет наличным деньгам, растет. Если торговая точка не принимает оплату картами, она может потерять часть потенциальных клиентов.
  • Безопасность платежей — безналичный расчет исключает риски мошенничества, использования фальшивых купюр и обсчета покупателя кассиром.

Минусы эквайринга:

  • Банковская комиссия. Банки и платежные агрегаторы взимают комиссию за обслуживание. Если у вас мало клиентов и прибыль от них маленькая, подключение эквайринга может оказаться невыгодным.
  • Технические проблемы. Из-за технических неполадок может замедлиться скорость расчетов или вы вовсе не сможете принимать оплату.
  • Скорость зачисления средств. Деньги поступают на счет продавца в течение 1–3 дней после платежа.

Видео

ПромСвязьБанк — Перейти на сайт

О банке

О банке

Один из немногих банков, которые обслуживают промышленность и крупные сделки. Ориентация нацелена на большой бизнес и сделки федерального уровня, хотя есть и поддержка малого:

  • ставка от 0,4 до 0,7 % (для начала);
  • сроки от 1 до 3 суток;
  • живая поддержка 24/7.

Дополнительные услуги

Что предлагают:

  • персональный менеджер;
  • автоматический возврат денег;
  • проверка партнеров;
  • продвинутый антифрод.

Тарифные планы

Тариф для всех один, но ставка в процентах плавающая. Ставка высчитывается от оборота финансов и может доходить до 2,5 %.

Особенности:

  • быстро принимают платежи;
  • не блокируют карты;
  • составляют отчеты.

Движение комиссионных средств

При рассмотрении вопроса, как работает интернет-эквайринг, важно понимать движение денежных средств между его участниками. Ведь каждый из них хочет получить свой процент от снимаемой с карты суммы.

Тарифы интернет-эквайринга InSales.Pay

Тарифы интернет-эквайринга InSales.Pay

За основу возьмём комиссию в размере 2,5%, которая остается у банка ли платежного агрегатора. Как же распределяются эти деньги (указаны средние значения по рынку):

  1. 1,6% забирает банк-эмитент карты. Эта ставка называется интерчейндж. То есть банк-владелец карты получает больше половины всех денег за то, что он привлек клиента и обслуживает его банковский счет. Причем, чем выше уровень карты, тем больше интерчейндж.
  2. 0,3% забирает международная платежная система. Стоит отметить, что плата идет МПС не напрямую, а взимается впоследствии с банка-эмитента и банка-эквайера.
  3. Остальной процент комиссии распределяется между банком эквайером и платежным шлюзом (при его наличии) и составляет их валовую прибыль.

Таким образом, не стоит думать, что все 2,5% уходят эквайеру. В реальности большую часть суммы забирает банк покупателя

Банк Тинькофф — Перейти на сайт

О банке/платежной системе

Предлагает почти то же самое, что и ВТБ. Тинькофф – лидер по безопасности и поддержке пользователей, поэтому можно сэкономить на услугах программиста и сисадмина:

  • ставка 2–2,3 %;
  • сумма поступит на счет в течение 1–2 рабочих дней;
  • есть своя система безопасности;
  • контроль через API.

Дополнительные услуги

Список услуг:

  • персональный консультант;
  • оформление онлайн;
  • панель для мониторинга и контроля;
  • подключение дочерних предприятий по скидке.

Тарифные планы

Комиссия всего 0,5 %, но относится она исключительно к новым клиентам. Для тех, кто работает давно, план пересматривают и, как правило, повышают комиссию.

Особенности:

  • бесплатная настройка;
  • взаимодействие через API в мессенджерах;
  • сроки поступления средств около 2 дней.

Плюсы:

  • решение под ключ;
  • для клиентов банка Тинькофф скидки и льготы;
  • можно заказать сайт недорого.

Параметры для выбора лучшего интернет-эквайринга

Чтобы выбрать оптимальный вариант интернет-эквайринга, нужно проверить его параметры. От них зависит лояльность клиентов и бесперебойная обработка платежей.

Размер комиссии за переводы 

Средняя величина комиссии составляет 2−4% от суммы платежа. Банк-эквайер рассчитывает ее индивидуально, учитывая оборот продаж: чем он больше, тем ниже комиссия. Еще сумма может зависеть от скорости зачисления денег на счет продавца: банк может увеличить комиссию, если продавец хочет ускорить процесс.

Отсутствие скрытых условий

Банк или платежный агрегатор может предлагать дополнительные условия. Например, расчетно-кассовое обслуживание, переводы в другие кредитные организации или обслуживание расчетного счета продавца. Обычно основная комиссия низкая, а к ней банк добавляет оплату за услуги.

Сроки и простота подключения 

Стандартный срок подключения — 3 дня. За это время банк проверяет документы и сайт продавца. Некоторые эквайеры предлагают клиентам готовые модули для CMS или CRM-системы, которые упрощают подключение. В других случаях продавцу приходится подключать интернет-эквайринг через API-инструменты.

Сайт или интернет-магазин должны быть привлекательными и функциональными для клиентов, а для вас — эффективными. Подключите виджеты Calltouch, чтобы повысить конверсию и увеличить лояльность покупателей, а значит, и продажи. Клиенты сами выбирают, как связаться с вами: написать в мессенджере, позвонить или заказать обратный звонок. Виджеты бесплатные — вы оплачивайте только минуты разговора.

Узнать подробнее

Количество способов оплаты

Чтобы обеспечить клиентам свободу выбора, продавец может подключить разные способы оплаты: кредитную или дебетовую карту, банковский перевод, электронные кошельки. Такое разнообразие повышает лояльность клиентов.

Скорость зачисления на расчетный счет

Банк-эквайер зачисляет деньги на счет продавца на следующий рабочий день или сразу в момент оплаты. Некоторые банки повышают комиссию за срочность. Если срок зачисления денег превышает 2 дня, это невыгодно для продавца.

Бесшовный процесс

Процесс оформления заказа должен быть оптимизирован для клиентов. Простой в использовании интерфейс делает покупки приятными и быстрыми. В мобильном приложении или на сайте должна быть возможность бесперебойного оформления заказа.

Наличие дополнительных полезных для бизнеса опций 

Некоторые банки-эквайеры предлагают клиентам опции, которые могут упростить работу с клиентами. Например, рассрочку платежей и кредитования, B2B-платежи, выставление счетов в чатах.

Интерфейс 

Интуитивно понятный и удобный интерфейс поможет увеличить конверсию. Если покупателю не нужно переходить на отдельную страницу, делать много дополнительных шагов и тратить время на поиски корзины, он скорее оплатит заказ.

Качество технической поддержки 

От качества работы технической поддержки зависит скорость решения проблем с оплатой. Оптимальный вариант — круглосуточная обратная связь. Если вовремя не помочь клиенту, это приведет к убыткам.

Преимущества использования эквайринга

Увеличение объема продаж — объем безналичных расчетов неуклонно растет, а объем наличных платежей, напротив, падает. Людям удобно платить картой практически везде — и в магазине, и в ресторане, и в транспорте. Большинство жителей России предпочитают безналичные способы оплаты.

Остаток по карте обычно больше, чем сумма наличных с собой в кошельке. Клиенты могут получать кэшбэк со своих оплат картами, поэтому часто предпочитают карты наличным. Все это способствует увеличению объема продаж у бизнесов, которые принимают карты.

Привлечение новых клиентов — оплата картой привлекает клиентов. Если бизнес не принимает карты, клиент может уйти к конкуренту, который принимает. Еще оплата картой происходит очень быстро, поэтому меньше очередь и больше шансов, что очередной потенциальный клиент не пройдет мимо.

Безопасность расчетов. Оплата картой — это безналичный расчет. Такой расчет исключает риски, связанные с наличными. Например, фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи. Чем меньше наличных денег хранится в кассе в течение смены, тем меньше рисков и проще работать — если что, грабителям достанется меньше.

Сокращение расходов. Эквайринг позволяет уменьшить расходы на инкассацию: меньше наличных — меньше плата за их перевозку в банк. Еще он уменьшает вероятность потери денег из-за ошибок кассиров.

Удобство расчетов — это главное преимущество эквайринга и для продавца, и для покупателя. Продавец получает свои деньги на расчетный счет — их не нужно пересчитывать, хранить, сдавать в банк. Меньше проблем с разменными деньгами, мелкими монетами, ветхими купюрами. Покупателю не нужно носить с собой наличные, оплата производится мгновенно и с точностью до копейки.

Плюсы и минусы интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг даёт возможность:

  • совершать оплату покупок без непосредственного контакта покупателя с продавцом (никому не надо никуда ехать);
  • продавцам – расширять клиентскую аудиторию, принимать оплату в режиме 24/7, экономить на кассирах и кассовом оборудовании.

Среди дополнительных (но не гарантированных) возможностей интернет-эквайринга отметим:

  • оплату в один клик, без необходимости ввода реквизитов карты, при совершении повторной покупки на сайте;
  • заморозку средств покупателя, позволяющую обходиться без утомительной процедуры возврата средств с расчётного счета продавца при отсутствии товара на складе;
  • рекуррентные платежи (подтверждается первый, остальные выполняются на автомате по его подобию);
  • выставление счетов на оплату по СМС и электронной почте.

К минусам интернет-эквайринга можно отнести: более высокие комиссии за оборот по сравнению с торговым эквайрингом; повышенные риски как для покупателей, так и для продавцов попасться на удочку злоумышленников.

В чём преимущества интернет-эквайринга

В онлайн-расчётах заинтересованы и продавец, и покупатель.

Плюсы для покупателя

  • Совершать покупки можно в любое время дня и ночи, не отходя от компьютера.
  • Весь процесс происходит в несколько кликов и занимает считанные минуты.
  • Исключён риск, что у кассира не будет сдачи или вас обсчитают.

Плюсы для продавца

  • Увеличивается объём продаж — в том числе за счёт круглосуточного обслуживания и спонтанных покупок. Почти 40% денег клиенты интернет-магазинов тратят The State of Impulse Buying Persona – Statistics and Trends импульсивно.
  • Отпадает необходимость оплачивать услуги инкассатора.
  • Исключён риск, что вам подсунут фальшивые купюры.

Риски интернет-эквайринга

Риски присутствуют как для вас, так и для покупателей.

В частности:

  • может обмануть недобросовестный продавец;
  • личные данные пластиковой карты могут быть украдены;
  • сложно проверить, насколько законную деятельность ведет продавец;
  • денежные средства могут быть списаны с карты, но не зачислены продавцу.

Для вас же основной риск состоит в том, что оплата товара либо услуги со стороны клиента может быть осуществлена посредством украденной карты. Застраховаться от этого практически нереально.

Обеспечение безопасности платежей

Этому условию нужно уделять самое пристальное внимание. Отметим, что гарантировать безопасность сделок можно, используя несколько способов. А именно:

  1. Применять 3D Secure. Это протокол дополнительной защиты. Он гарантирует безопасность в процессе осуществления платежа картой Visa. Нужно ввести пароль, который выдает банк-эквайер.
  2. Использовать протокол шифрования SSL. Благодаря ему устанавливается безопасная связь между владельцем карты и сервером, который идентифицирует данные.
  3. Практика стандарта PCI DSS. Данный стандарт утвердили самые известные платежные системы. Его обязаны соблюдать не только процессинговые центры, но и различные поставщики услуг.

Как происходит обработка безналичных платежей

Рассмотрим пошаговую инструкцию, как работает интернет эквайринг для интернет-магазина.

Принцип работы онлайн-эквайринга для интернет-мага

Принцип работы онлайн-эквайринга для интернет-магазина

Шаг 1. Выбор товара, открытие корзины и переход на страничку ввода реквизитов платежного инструмента (банковской карты, электронного кошелька и тому подобного).

Шаг 2. Ввод реквизитов платежного инструмента. На странице с защищённым протоколом покупателю предлагают ввести платёжные реквизиты своей карты: 16-значный номер, срок действия и указанный на оборотной стороне пластика трехзначный CVV-2 код. Если наименование сайта в адресной строке браузера начинается с “https”, то клиент может смело вводить данные.

Шаг 3. Данные в зашифрованном виде поступают в платежный шлюз или банк-эквайер, с которым у интернет-магазина должен быть подписан договор. Если первым информацию получает платежный агрегатор, то он всё равно передаёт её далее по цепочке в банк-эквайер.

Шаг 4. Банк-эквайер отправляет введенные на сайте данные электронной платежной системе.

Шаг 5. ЭПС проверяет достоверность введенных данных. Например, Visa проверяет все три указанных на сайте реквизита карты.

Затем, при необходимости, производится второй этап двухфакторной аутентификации. В случае с Visa, это происходит по технологии 3D-Secure. На отдельной защищенной странице покупателя просят ввести код, который был отправлен ему на указанные в договоре с банком-эмитентом реквизиты. Обычно это цифровой SMS-код.

Только после подтверждения кода ЭПС продолжает обработку клиентского запроса на транзакцию.

Шаг 6. ЭПС передает информацию о карте и сумме платежа в банк-эмитент. Целью этого шага является определение возможности оплаты платежа за счёт лежащих на счету клиента денежных средств. Дальнейшие шаги будем рассматривать с позиции, что денег было достаточно для осуществления покупки.

Шаг 7. Банк-эмитент в процессинговом центре проверяет принадлежность ему банковской карты, её статус (активна/заблокирована) и наличие необходимой суммы на счету.

Шаг 8. Банк-эмитент отправляет своё решение об одобрении/отклонении транзакции. Результат следует по обратной цепочке до эквайера и продавца.

Шаг 9. Обработка результата. Если транзакция одобрена, то формируется последовательность обязательств по перечислению средств от банка-эмитента до банка-эквайера.

Шаг 10. Банк-эмитент перечисляет деньги за покупку ЭПС. Далее по цепочке деньги следуют в банк-эквайер.

В реальности банки-эмитенты не перечисляют деньги за каждый платеж. Согласно договору с ЭПС, по итогам недели, месяца или другого периода, формируется пул взаимных обязательств, результирующая сумма которого и платится платежной системе за одно перечисление.

Как работает интернет-эквайринг с онлайн-кассой

Скорость движения реальных денег по цепочке зависит от договорных отношений всех сторон и может занимать до одного месяца. В реальности же клиент оплачивает покупку за несколько секунд, а интернет-магазин получает деньги максимум на третий день после сделки.

Выбираем банк

Множество банков предоставляют свои интернет-эквайринги. Рассмотрим самые популярные и актуальные из них.

Альфа-банк

Комиссия 2,6% при зачислении средств на следующий рабочий день, но выплачивают расчет сразу, если компания согласна на ставку 2,7%.

Техническая поддержка работает круглосуточно каждый день. Организация принимает больше 30 валют и предоставляет множество вариантов внести платеж, включая JCB, UnionPay и СБП, Mastercard, Visa, МИР, Apple, Google и Samsung Pay. Подключают интернет-эквайринг до 3 дней.

СберБанк

Техподдержка Сбера работает 24/7, зачисление происходит до 12:00 следующего рабочего дня и в выходные, если расчетный счет в Сбербанке. Клиенты смогут оплачивать покупки на сайте, в приложениях, мессенджерах и соцсетях через Sber, Apple, Google и Samsung Pay, а также по банковским реквизитам.

Комиссия — от 1,6%, рассчитать её можете в калькуляторе. Укажите регион, область деятельности, направление бизнеса и доход за месяц, и получите вашу процентную ставку.

Тинькофф

Тинькофф рассчитывает процент от оборота компании: 2,99% при доходе до 3 млн, 2,59% — до 5 млн рублей, 2,49% — до 10 млн рублей, 2,39% — до 20 млн. Однако своим клиентам предлагают индивидуальные тарифы.

За неуспешный платеж они также взимает плату — 0,49 рублей.

Подключают в течение двух дней, в личном кабинете или мобильном приложении отображают аналитику продаж. Доступен расчет через Visa, Mastercard и «Мир» а также с помощью , СБП, Apple и Google Pay.

Как работает интернет-эквайринг

Если клиент для оплаты вводит банковские реквизиты, банк-эквайер отправляет ему sms-сообщение с кодом подтверждения операции. Так покупатель дает согласие в списании денег. После этого сумму заказа списывают с его счета и отправляют чек о покупке на почту.

Инструмент открывает возможность использовать множество способов оплатить онлайн — банковская карта, Apple, Samsung, Google и Pay, e-money, PayPal, Qiwi, биткоины, Visa, Mastercard, «МИР».

Виды эквайринга

Торговый эквайринг

Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.

Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.

На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.

Интернет-эквайринг

Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.

Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.

Мобильный эквайринг

С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.

Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ.mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.

ATM-эквайринг

В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.

Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.

Сколько стоит эквайринг

Стоимость эквайринга складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые у разных банков могут быть разными. Например, это может быть аренда терминала, сервисное обслуживание оборудования, комиссия за зачисление денег на счет. Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер. Из своей комиссии он отдает часть банку-эмитенту и платежной системе.

Комиссия банка-эквайера — это та комиссия, которая указана в договоре с банком-эквайером. Бизнес платит только эту комиссию, с остальными участниками операции рассчитывается эквайер.

Комиссия банка-эмитента — это плата, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента. Ее сумма устанавливается договором между банками.

Комиссия платежного провайдера — это плата, которую берет платежная система — «Виза», «Мастеркард», «Мир» и другие. Комиссию платежной системе платит банк-эквайер. Обычно это 0,1–0,2% от суммы платежа.

Теги