Дифференцированный платеж, какой платеж лучше дифференцированный или аннуитетный

Плюсы и минусы аннуитетного типа погашения кредита

Подробнее рассмотрим достоинства и недостатки аннуитетных платежей.

Банки выбирают аннуитетный вид выплат кредита. И это для них выгодно, потому что, начисляя проценты, они зарабатывают. А предлагая дифференцированную схему, кредитной организации приходится идти на риски. Так как не всегда удается правильно рассчитать, каким должен быть доход заемщика, чтобы ежемесячные взносы не оказались для него проблемой. Вот почему почти 90 % займов одобряется с аннуитетным графиком погашения.

Плюсы этой схемы:

  • Четкий график ежемесячных взносов по кредиту.
  • Аннуитетные суммы меньше дифференцированных. В последней схеме выплаты иногда могут достигать половины дохода клиента, а это делает из кредита большую проблему.

Но этот метод расчета не приносит выгоды заемщику, так как переплата оказывается больше. И в этом минус аннуитетных графиков. Если вы берете кредит на небольшой срок, то этот недостаток не будет настолько критичным. Но при ипотечном займе переплата может оказаться значительной. Нужно всегда рассчитывать разные варианты кредитования. При этом следует обращать внимание на основную сумму, срок и процентную ставку. Какого-то универсального способа выбора схемы погашения займа не существует.

Видео

Дифференцированный плaтeж – что это значит

Если ваши взносы по кредиту в графике платежей имеют разную сумму из месяца в месяц, то банк использовал дифференцированную схему. При этом платеж  за первый месяц всегда больше, чем за последний.

Сумма основного долга здесь не меняется, а проценты начисляются на остаток займа. Соответственно и уменьшаются проценты быстрее, чем при аннуитетных платежах. Переплата по сранению с аннуитетом будет меньше.

Пример: та же сумма кредита в 50 000 рублей на год под 18,5%. В первый месяц платеж будет самый большой и составит 4 937 рублей. Основной долг в этой сумме – 4 166 рублей, а начисленные проценты – 770 рублей.

В последний месяц вы заплатите 4 230 рублей, где 4 166 рублей – по-прежнему основной долг, а 64 рубля – долг по начисленным процентам. Переплата составит 5 010 рублей.

Чтобы рассчитать свои возможности, составьте прмер
Чтобы рассчитать свои возможности, составьте прмерный график платежей. Фото:

Пример расчета дифференцированного платежа

Рассчитаем платежи по кредиту с дифференцированными платежами под 24% годовых на сумму 150 000 рублей и сроком 12 месяцев, взятому 1 февраля 2020 года.

Найдем платеж по основному долгу:

Ежемесячный платеж, идущий на погашение тела креди

Ежемесячный платеж, идущий на погашение тела кредита составит 12500 рублей.

Рассчитаем проценты за использование кредита. Первый платеж будем производить в марте за пользование заемными средствами в февраль. Так как 2020 год является високосным, делить будем на 366 дней:

Платеж по кредиту за февраль составит:

Платеж по кредиту за февраль составит:

Далее найдем платеж за март. Главное при расчете п

Далее найдем платеж за март. Главное при расчете помнить что часть долга по кредиту уже погашена, поэтому мы должны банку уже не 150 000 рублей, а 137 500 (150 000 — 12500):

В марте платеж по кредиту составит 15295.08 рублей

В марте платеж по кредиту составит 15295.08 рублей. Таким образом рассчитываем для всех остальных платежей.

Что значит дифференцированный платеж

В отличие от первого примера, при дифференцированн

В отличие от первого примера, при дифференцированной схеме погашения задолженности график внесения платежей не состоит из одинаковых сумм. Здесь основной упор делается на погашение части основного долга с начислением процентов на эту сумму. Условно этот вариант можно считать противоположным аннуитетной схеме.

Вследствие сложения двух направлений платежа, график, первый взгляд, будет состоять из совершенно разрозненных сумм, которые уплачиваются заемщиком в части исполнения договора. Такой способ погашения задолженности применяется намного реже, чем аннуитентная схема. Обычно дифференцированные платежи используются при краткосрочных кредитных соглашениях.

Формула расчета дифференцированного платежа

Для расчета очередного платежа при дифференцированной схеме исполнения кредитного договора, используется формула:

ДП = СК : ПП + СП.

В формуле применяются следующие значения:

  • ДП – сумма очередного платежа.
  • СК – тело кредита.
  • ПП – рассчитанное количество платежей в течение всего срока действия соглашения.
  • СП – проценты по договору.

Следовательно, для расчета очередного платежа необходимо сумму основного долга разделить на рассчитанное количество платежей и к этому показателю прибавить сумму рассчитанных процентов. Составляющая СП при дифференцированной схеме рассчитывается по той же самой формуле, какая применялась в случае с аннуитетными платежами.

Пример расчета дифференцированного платежа

При дифференцированном графике платежей начисление процентов производится по той же схеме, которая применяется при применении аннуитетного графика. Все зависит от практики банка, который вправе решать, как именно будут начисляться проценты – каждый день или каждый месяц. На величину процентной ставки этот выбор никак не влияет. В примере ниже проценты начисляются каждый день. Этот вариант применяется банками в 99,9% случаев.

  • Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
  • Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
  • Годовой процент – 16%.
  • Срок действия соглашения – 12 месяцев.
Дата оплаты Размер платежа Погашение процентов Основной долг Остаток
10.05.2018 28 945,21 3 945,21 25 000,00 275 000,00
10.06.2018 28 736,99 3 736,99 25 000,00 250 000,00
10.07.2018 28 287,67 3 287,67 25 000,00 225 000,00
10.08.2018 28 057,53 3 057,53 25 000,00 200 000,00
10.09.2018 27 717,81 2 717,81 25 000,00 175 000,00
10.10.2018 27 301,37 2 301,37 25 000,00 150 000,00
10.11.2018 27 038,36 2 038,36 25 000,00 125 000,00
10.12.2018 26 643,84 1 643,84 25 000,00 100 000,00
10.01.2019 26 358,90 1 358,90 25 000,00 75 000,00
10.02.2019 26 019,18 1 019,18 25 000,00 50 000,00
10.03.2019 25 613,70 613,70 25 000,00 25 000,00
10.04.2019 25 339,73 339,73 25 000,00 0,00

При сложении всех сумм, вносимых на уплату процентов, получается результат — 26 060,27 рублей. Это и будет основная переплата по договору, которую обязан внести заемщик. Основная кредитная нагрузка ложится на заемщика в самом начале исполнения обязательств. Здесь ежемесячный платеж в большей части направлен на погашение основного долга, что уменьшает количество уплачиваемых процентов на оставшуюся сумму долга. Дифференцированная схема практически не применяется банками, так как предполагает уменьшение размера возможной прибыли с кредитного договора.

Расчет аннуитетного платежа в Excel

Если вы планируете взять кредит, правильным будет заранее рассчитать платежи по нему. Так вы защитите себя от разочарований, когда в дальнейшем переплата по займу окажется слишком большой.

Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе. Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel.

Вот как рассчитать аннуитетный кредит, используя функцию ПЛТ:

  • Откройте новый лист и в свободной ячейке задайте соответствующую функцию.
  • Вводим данные, которые запрашивает программа.

Теперь в ячейке автоматически появилась интересующая вас цифра. Обратите внимание, что это достаточно простые расчеты. Программа не требует никаких уточнений, но в реальном договоре нюансы могут быть прописаны.

Так с помощью программы Excel вы можете самостоятельно в домашних условиях рассчитать ежемесячную сумму по аннуитетной схеме. А используя дополнительные функции программы, такие как ОСПЛТ и ПРПЛТ, можно рассчитать платежи по основному долгу и по процентам.

График аннуитетных платежей прост и прозрачен. После нескольких оплат о нем можно и забыть. Если кредит стал для вас необходимостью, то такой вид кредитования будет удобным.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Почему банки не охотно предлагают дифференцированное кредитование

Выплаты по кредиту состоят из:

  • Тела кредита (размер основного долга)
  • Прибыли за пользование заемными средствами (проценты). В некоторых случаях, переплата в несколько раз превышает сумму основного долга.

Дифференцированный взнос предполагает равномерное постепенное погашение процентов и тела кредита. В данном случае проценты рассчитываются от остатка заемных денег. Банкам такая система не выгодна, ведь их заработок существенно снижается. Именно поэтому, дифференцированный платеж – большая редкость.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?

Главное отличие заключается в графике погашения кредита и соотношении сумм, которые ежемесячно уходят на погашение банковских процентов и основного долга по ипотеке.

При использовании дифференцированной схемы вся величина основного долга или, как его иногда еще называют банковские работники тело кредита, равномерно распределяется на весь срок кредита. Если говорить простым языком, это значит, что из стоимости недвижимости вычитается первоначальный взнос, а все остальное делится срок ипотеки, то есть на количество месяцев.

Кроме того, на первые годы ипотеки приходятся наибольшие выплаты, дальше они уменьшаются. 

В случае с аннуитетом сумма основного долга распределяется неравномерно, но при этом ежемесячные платежи остаются одинаковыми.

Какая платежная схема кому подходит?

Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Дифференцированные платежи

Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 24444,44 11660,00 36104,44
2 20.07.2019 24444,44 11336,11 35780,56
35 20.04.2022 24444,44 647,78 25092,22
36 20.05.2022 24444,44 323,89 24768,33
Всего 880000 215710,00 1095710,00

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 — 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Теги